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2017年11月27日 18:39来源: 作者:
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众所周知,车辆发生过交通事故并向保险公司申请索赔后会影响下一年度车险保费的高低,这在保险行业的术语叫作无赔款优待,通过无赔款优待系数的运用可以使客户第二年投保的车辆享受到更加便宜或是付出更加昂贵的价格,从而鼓励及约束投保人遵守交通规则,谨慎驾驶,尽量避免出现交通事故。

这一点在2015年6月商车费改后显得犹为重要。保险公司在厘定本年保费时,一个重要的因素就是会依据上年理赔次数核定本年费率浮动系数,如果上年发生5次及以上赔款的,保费将至少上浮1倍以上,而如果连续3年没有发生赔款,保费将会下浮4成。因此车主在投保时都会关注自己上一年的出险记录。在实际操作中,由于客户可以选择在保单到期前1个月内随时进行提前续保,因此客户上年的理赔次数有的是正常的上一年度对应保单的出险记录,有的则会是不足一个保单年度或多于一个保单年度的出险记录,这就让很多车主因此对出险次数的计算规则较困惑并提出质疑。

近期滨州市保险行业协会山东省保险消费者权益保护中心滨州分中心接到多起客户投诉,称公司在测算当年保费时使用的上年出险次数不符合实际情况,经我们了解,问题就出现在车辆提前续保但续保后在保单正常到期日前这段特殊期间又出现理赔记录有关。

案例说明

车主张某的车辆保单期间为2014年3月21日0时起至2015年3月20日24时止。张某在2015年3月10日续保了2015-2016年度的保单,而在2015年3月12日,也就是提前续保后到原保单到期日(3月20日)间发生了一起交通事故,并在2015年3月18日结案。张某今年再次投保2016 -2017年度保单时发现2015年3月12日的这次事故算在了2015 -2016年度保单的出险次数里,这就影响了客户今年的车险价格,客户对此不理解,认为这次出险是应算在2014-2015年度中,而不应该算在2015-2016年度中。

出现这样的问题是因为车主提前续保了2015年-2016年度保单,保险公司在客户3月10提前投保时计算客户上年度出险次数中所依据的上年度是2014年3月21日至2015年3月10日共355天,而不是正常的2014年3月21日至2015年3月20日这一区间,比正常的365天少了10天。而客户又恰巧在3月12日发生了事故并在18日结案,这次出险事故不可能算在3月10日这次投保当中。而客户在2016年再次投保时的计算保费所依据的上年保单的出险期间就是2015年3月11日至2016年3月20日,也就是加上上次未算的10天即375天,所以客户在2015年3月18日的这次出险记录就记在了2015-2016年度保单中,从而影响了客户今年的保险费率。但是有一点必须明确,客户的出险次数不管算在那一年保险年度,都只会被使用一次,是不会被使用第二次的。

这也涉及到了保险公司在车辆承时的承保规则的问题,无论是交强险还是商业险,客户续保时,保险公司会根据保险行业车险数据平台的数据自动计算出客户上一年度保单的出险次数。出险次数是行业共享数据,不管在那个公司出险,不管是换了新的公司投保,出险数据都会由车险数据平台自动调出。出险次数的计算规则为:以投保车辆发生交通事故的结案时间为准,只要结案时间在“上张保单”签单日期到本保单签单日期(包含)之间的赔付金额大于0的理赔次数均计算为上一年度保单的出险次数。

在2015年6月1日商车费改后,由于执行费改前较低及费改后较高的两个无赔款优待系数标准,因此造成了少数车主车险保费的增长。但在2016年6月1日后,由于新的车险费率保费根据出险次数平均0.25倍增长,所以您不必担心提前投保会对您的车险保费产生太大的影响,在提前投保日到保单到期日间出现的理赔会让您本次保险的保费降低,而下年的保费增长,但总体保费水平还是一致的。

                                     (山东省保险消费者权益保护中心滨州分中心)


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